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去银行亲买保险细算账后发现——“高保障高收益”是神话

nothing

天外飞仙.....

CJSDN高级会员

发贴: 1636

于 2004-01-12 07:49

一位保险学教授去银行亲买保险细算账后发现——

“高保障高收益”是神话

　　■本报记者侯志鸿

　　四大国有银行近日宣布：２００３年前９个月的中间业务收入中，代理保险业务仅
次于银行卡收入，成了第二大利润增长点。但本报记者却同时获悉，随着银行代理保险
炙手可热，由此所产生的误导行为也日益凸现：一些被称为“高保障、高收益”的银保
产品，实际上基本上没有保障作用，回报也低得可怜。

　　银保产品“高保障、高收益”？

　　本报记者近日在北京市丰台区的一家商业银行网点看到，靠近营业大厅门口的桌子
上，摊开的纸上用大号字写着“×××保险为什么卖得这么红火”；在大厅里，保险的
宣传材料也都被放在了显眼处。

　　“你看，这个保险有保底、免税和分红多种功能。５年下来，你可以得到很多收
益，比存５年定期要值得多。现在，一般人都买几万、几十万的这种保险，没有人存５
年定期了。”看到记者在翻看宣传资料，穿着黑色西服的工作人员马上热情地如此介绍
一番，并给记者算起了账：“买１万元保险，５年下来保底收益是５２０元，累计红利
保额７０１元，终了红利是５８５元。从收益来讲，５年平均起来估算收益率可以达到
３％?６％，比存款强多了。”

　　同样，记者在海淀区和西城区的一些银行网点，也看到了类似于“免税、保底、零
风险、高分红”这样的承诺，一些银行工作人员还建议记者将原先要存入银行的钱用来
购买分红保险。一些消费者也向记者证实，在很多银行看到过类似保险有“保本、安
全、有分红、高收益”的宣传。一家银行网点业务员向记者承认，在主动宣传“分红保
险”的时候，他们的效益相对较好；不宣传的时候，购买者也就寥寥无几。

　　银保产品保障为何低

　　“保险公司通过银行销售的产品，‘主力’是分红寿险产品，这两年卖得相当火。
其卖点就是‘既有保障，又有分红’，但却没有把保障和分红的具体情况向消费者说清
楚。”首都经贸大学财金学院副院长、保险学教授庹国柱接受本报记者采访时一针见血
地指出：“保险公司所设计由银行代理出售的产品，保障水平太低，但由于保险的高度
专业性，一般的消费者并不知晓。”

　　“为了解真实情况，我去年特意到银行购买了一种分红寿险，买回来一算，发现这
种保险的预定利率特别低，还不到１％。”庹国柱教授给记者算了一笔账：购买一种五
年期的分红寿险，一次交清４万元，保险公司到期总共给付４１９２０元；如果第一年
退保，保险公司退还３８０００元，第二年退保，退还３９０００元。保险公司还承
诺，可以分红，但实际上，今年的分红完全成了泡影。

　　他进一步解释说，消费者交了４万元保费，保险公司只给付“分红”１９２０元，
其预定利率低于１％；作为死亡保险，这是起不到任何保障作用的。“这样就改变了保
险的性质，变成了一种低利率的储蓄产品，实际上是保险公司在‘圈钱’”。

　　保险公司为什么这样做呢？“主要原因是尽可能地减少利差缺口。”庹国柱教授
说，上世纪９０年代，保险公司出售了大量的传统寿险产品，由于当时利率相当高，这
些寿险产品的预定利率曾达到７％以上，而且，其中还有很多是计复利。这几年连续降
息，保险公司的盈利水平大幅下降，只有３％左右，这就形成了巨大的利差缺口。为了
弥补这些缺口，保险公司设计了这些新产品。

　　银保产品高收益并不存在

　　银保产品销售员往往拿保单分红的回报率与银行储蓄利率相提并论，比如说，一般
营销员告诉你两年期的保险产品预定利率为２．５％，高于银行存款同期利率。对此，
庹国柱教授气愤地指出：“这简直就是一种说谎行为！保险和银行储蓄根本不可能相提
并论。”

　　他具体解释说，保险公司分红的标准并不是像银行利率那样计算出来的，银行利息
以本金为基础，但保险业的分红却不可能简单地以投保人的保费为基础。因为，保险公
司的利息计算，是先扣掉手续费之后，其余的钱才给你计算利息。比如，１万元的保
险，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等等３０％的手续费之后，再用余下的
７０００元，按照２．５％利率计算，只有１７５元，实际的利率根本不会达到２％。

　　他表示，在这些问题上，有的公司故意混淆某些概念，使投保人误以为买分红险就
好像将钱存银行，而回报率却比银行高。但实际上，目前国内保险公司投资的渠道还很
狭窄，又背负着沉重的利亏损包袱，不可能为投保人带来“很高的投资回报”。

　　针对分红保险“双重免税”的说法，庹国柱教授肯定地说：“分红险中根本没有所
谓的‘双重免税’。在中国，老百姓拿自己的钱去买保险，这些钱本身就是税后收入，
那就不存在再被免税的问题，这和银行存款的利息税率也没有可比性。”

　　高额手续费推波助澜

　　银行如此卖力气地推销保险产品，动力当然是它能带来效益，代理费收入是其新的
利润增长点。四大国有银行近日宣布，２００３年上半年，银行保险保费收入达４２４
亿元，超过２００２年全年，同比增长接近２００％；代理保险业务仅次于银行卡收
入，成为银行业新的利润增长点。仅中国建设银行一家前９个月的代理保险业务就实现
手续费收入２．７５亿元，比去年同期增长１２０％。

　　庹国柱教授分析，从银行来看，把储蓄转为保险可以缓解其面临的沉重压力。目
前，１０万亿的存款涌入银行，而银行只贷出了６万亿左右，其中呆、坏账的比例很
高。银行利润主要来源于存贷利差。如果贷款贷不出去而存款大量增加，对银行是个包
袱。银行因此愿意销售保险产品，甚至向顾客宣传“存款不如买保险”。因为他们从中
得到的手续费比存贷利差还要高，并且没有什么风险。

　　而且，随着今年１月１日国家取消银行卖保险“１＋１”模式后，银行所收到的手
续费更是不断攀升。目前，各家保险公司给银行的代理手续费一般为３％左右。但相对
于拥有大量储户的银行来说，那些急于寻找像银行这样既有公信力、销售网络又密集的
代理商的保险公司显然处于被动地位。为了争取到合作协议，有的保险公司甚至把代理
费悄悄提高。一种说法是，有的代理费已经到了５％。“各个保险公司都去抢，银行的
要价当然就高了。”庹国柱教授说，只提供一次性的服务，却收如此之高的手续费，是
极其不合理的，实际上是在透支银行的信用，有可能产生严重后果。

　　打击误导势在必行

　　“由银行出售保险产品是有道理的，这是世界各国保险销售的一种趋势，在法国、
德国等发达国家，银行销售占寿险保单销售的６０％以上。”庹国柱教授肯定地说，
“但如果误导不受控制，极有可能危及银保产品的正常发展。”

　　对保险公司而言，在表面的繁荣之下，有的保险公司却已为给银行的代理费过高而
叫苦不迭。保费收入鼓舞人心，扣除代理费后的利润却所剩无几。这一方面扰乱了银行
代理寿险的市场秩序?违反了国家相关政策的规定；另一方面增加了保险公司的销售成
本?进而造成保险公司的费差损?最终将影响偿付能力。

　　业内人士担忧，银行出售保险的信誉问题不解决，很可能还会发生类似去年的“投
连退保风波”。

躲得过的怪物，躲不过的刺激

作者	Re:去银行亲买保险细算账后发现——“高保障高收益”是神话 [Re:nothing]
yj780210 发贴: 442	于 2004-01-13 10:15 谢谢，打印了一份，给俺爹看看 simple is good , short is good

作者	Re:去银行亲买保险细算账后发现——“高保障高收益”是神话 [Re:nothing]
dissip BigCat 发贴: 240	于 2004-01-18 15:16 多谢，茅塞顿开

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